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Traders analizando el sistema de finanzas DeFi.
Traders analizando el sistema de finanzas DeFi.

¿Qué son las finanzas DeFi? 

Si estás familiarizado con el mundo de las criptomonedas desde hace algún tiempo, seguramente has escuchado nombrar la palabra DeFi varias veces, seguido o anterior a la palabra protocolo, en muchos casos. 

En esta nota vamos a explicar a detalle en qué consiste DeFi, para qué sirve y en qué se diferencia con los protocolos tradicionales. 

¿Qué es DeFi?

La palabra DeFi proviene del inglés Decentralized Finance -o finanzas descentralizadas, en español-. Las aplicaciones de finanzas descentralizadas tienen como objetivo ofrecer los mismos servicios que los tradicionales, como bancos o brokers, con la diferencia de que no cuentan con intermediarios que autoricen las transacciones o los pagos. 

Por ejemplo, cuando vas a tomar un café afuera y pagas con la tarjeta de crédito o débito, la institución financiera que emite la tarjeta se encuentra en el medio de la transacción. Esta puede detener la operación e incluso retener el dinero, tanto al comerciante como al cliente. Es por eso que Bitcoin y otros activos digitales todavía no están aprobados o legalizados para ser transacciones por los métodos de pagos tradicionales, como las tarjetas de crédito o medios de pago virtuales como PayPal. 

Las app DeFi son el eje de la tecnología blockchain -cadena o red de bloques-, especialmente famoso en el mundo de las criptomonedas. 

Otro servicio muy común de las instituciones financieras son los préstamos o depósitos a plazo fijo, que pagan un interés por depositar el dinero y dejarlo en la cuenta, retenido, por un determinado tiempo. Esto mismo realizan las finanzas descentralizadas, sin necesidad de que un empleado autorice el préstamo o haya que firmar algún tipo de contrato. 

El otro gran beneficio de las DeFi son las bajísimas comisiones que se pagan por todos estos servicios y la rapidez de las transacciones. Al existir diversas blockchains sobre las que están constituidos estos protocolos o aplicaciones, pueden variar. 

Riesgos de las DeFi 

Los contratos inteligentes o los códigos que contienen las instrucciones en la blockchain son esenciales para el funcionamiento de las DeFi crypto. Sin embargo, si hay un problema con el código del desarrollador, entonces puede haber potenciales debilidades en un protocolo descentralizado. Esto puede derivar en hackeos y robo de datos o incluso del dinero dentro de las billeteras virtuales. 

Otro de los riesgos de las aplicaciones DeFi se da cuando se solicita un préstamo, ya que los protocolos piden como colateral (cobertura) que el cliente ofrezca sus criptomonedas. Algunos protocolos llegan a exigir un 150% del valor del préstamo como cobertura. 

Dada la volatilidad de las criptomonedas, si ocurre una baja -como venimos viendo en los primeros meses de 2022-, estas pueden perder gran parte de su valor. Es por ello que utilizar criptos estables (que replican monedas como el dólar) reduce considerablemente el riesgo. 

Es importante también considerar que, a diferencia de las bancas tradicionales, no hay regulación o seguro para el dinero invertido en las finanzas descentralizadas. Por este motivo hay que tener los conocimientos necesarios sobre el protocolo en el cual se van a depositar las criptomonedas e invertir sólo lo que se esté dispuesto a perder. 

Tipos de plataformas DeFi

Existen diversos tipos de aplicaciones o plataformas de finanzas descentralizadas. Ellas son: 

  • DEX (Exchanges Descentralizados): exchanges online que ayudan a los usuarios a intercambiar monedas fiduciarias por criptomonedas, por ejemplo, dólares a Bitcoin o Ethereum o a monedas estables como USDT o DAI. Se encarga de conectar directamente a los usuarios para que puedan intercambiarse sus monedas. 
  • Plataformas de préstamos: estas aplicaciones utilizan contratos inteligentes (smart contracts) para reemplazar a terceros -como bancos-, que manejan los préstamos mediante asesores o analistas. 
  • WBTC: una forma de enviar Bitcoins a la red de Ethereum para poder utilizarlo directamente en el sistema DeFi de ETH. WBTC permite a sus usuarios generar intereses en sus depósitos de Bitcoin hacia otros usuarios o validadores. 
  • Predicciones de mercado: tienen un funcionamiento muy parecido al mercado de futuros, solo que sin intermediarios en las transacciones. 

DeFi es un sistema de finanzas descentralizadas, enfocado principalmente en cryptos.

Protocolos de finanzas descentralizadas

Algunos de los protocolos descentralizados de finanzas más utilizados y conocidos son: Anchor protocol, AAVE, Yearn Finance, PancakeSwap y Curve. 

Anchor Protocol (ANC)

Es una plataforma de préstamos y depósitos remunerados basados en la blockchain de Terra (otro proyecto). Utiliza una arquitectura colateral para permitir a los usuarios pedir y dar préstamos, así como ganar intereses, con sus tokens UST (la criptomoneda estable de Terra). 

Anchor también permite retiros de activos rápidos y pagos de intereses con baja volatilidad y un buen rendimiento anual (actualmente del 19%). 

A principios de este 2022 salió a cotizar su token en los principales exchanges de criptomonedas, lo que brinda a los tenedores de ANC mayores beneficios dentro del protocolo, como pagar comisiones con el token y poder realizar staking (depósitos a plazo fijo remunerados con cripto).

AAVE

Se trata de otro de los protocolos DeFi más conocidos dentro de la comunidad. Aquí los prestamistas ganan intereses depositando activos digitales en grupos de liquidez especialmente creados. Aquellos que prestan pueden usar sus criptomonedas como garantía para conseguir un préstamo de manera rápida utilizando esta liquidez.

Aave (que significa "fantasma" en finlandés) se conocía originalmente como ETHLend cuando se lanzó en noviembre de 2017. Sin embargo, cambió de nombre en septiembre de 2018.

Este protocolo ofrece a los tenedores del token tarifas con descuento en la plataforma y también sirve como un token de gobernanza corporativa, lo que le permite a los propietarios una opinión en el desarrollo futuro del protocolo.

Yearn Finance 

Yearn Finance (YFI) es un servicio para inversores de finanzas descentralizadas que utilizan la automatización para permitir a los usuarios maximizar sus ganancias. 

Su objetivo es hacer más simple el espacio DeFi, que en el último tiempo está en constante expansión Esto está dedicado sobre todo a los inversores que no tienen una mentalidad técnica o que desean invertir de manera más simple y sin tanto conocimiento complejo. 

Yearn Finance fue lanzado en febrero de 2020. El servicio, antes conocido como iEarn, experimentó un enorme crecimiento en los últimos meses, con el debut de nuevos productos y el lanzamiento de parte de los desarrolladores de la criptomoneda YFI.

Este servicio consigue rentabilidades cobrando comisiones por cada retiro, de 0,5% (a septiembre de 2020), así como tarifas de subsidio de gas del 5%. Dado su modelo de gobernanza, esto puede ser técnicamente modificado por consenso en cualquier momento por los tenedores del token. 

PancakeSwap 

PancakeSwap es un fabricante de mercados automatizados (AMM), una aplicación de finanzas descentralizadas (DeFi) que le permite a sus usuarios intercambiar tokens, brindando liquidez a través de la agricultura y las comisiones por ganancias. 

La plataforma se lanzó en septiembre de 2020 y es un intercambio descentralizado por tokens en Binance Smart Chain (red de transferencias). 

PancakeSwap utiliza un modelo donde los usuarios negocian con un grupo de liquidez. Estos fondos comunes se llenan con los usuarios que depositan sus fondos en el fondo común y reciben tokens de proveedor de liquidez (Liquidity Pool) a cambio.

Estos tokens LP se pueden utilizar para reclamar su parte del grupo, así como una parte de las tarifas comerciales. También se conocen como FLIP. 

Asimismo, permite a los usuarios cultivar tokens adicionales como CAKE y SYRUP. En los fondos, los usuarios pueden depositar tokens LP y ser recompensados con CAKE. 

Curve 

Curve es un exchange descentralizado para stablecoins (criptomonedas estables) que utiliza un fabricante de mercado automatizado (AMM) para gestionar la liquidez del mismo. 

Se lanzó en enero de 2020 y rápidamente se convirtió en un sinónimo del fenómeno financiero descentralizado (DeFi). Asimismo, experimentó un crecimiento importante en la segunda mitad de dicho año, ya con la pandemia del COVID-19 instalada en el mundo. 

En agosto del mismo año, Curve lanzó una Organización Autónoma Descentralizada (DAO), con CRV como su propio token. 

El DAO utiliza la herramienta de creación Aragon, basada en la red de Ethereum, para conectar varios contratos inteligentes utilizados por los usuarios para mejorar su liquidez depositada. 

El lanzamiento de DAO y la criptomoneda CRV, le dio a Curve una mayor rentabilidad, ya que puede ser usada para la gobernanza, dado que este token se concede a los usuarios en función del compromiso de su liquidez y la duración de la propiedad de la operación.

La creciente popularidad en la utilización de plataformas DeFi ha asegurado la permanencia en el tiempo de Curve, gracias a que su AMM funciona con base en grandes cantidades de liquidez y ganancias de los usuarios asociados a la plataforma. 

A través de protocolos DeFi se puede acceder a préstamos de criptomonedas.

Qué tener en cuenta antes de invertir

Si este artículo te convenció de invertir en finanzas descentralizadas, lo primero que debes tener en cuenta es saber sobre el protocolo o la aplicación en donde estás metiendo el dinero. 

Lo mejor es tener en claro que sea un protocolo seguro y que no esté controlado por pocas personas o validadores de la cadena de bloques sobre la que está basado. Estos son algunos de los aspectos más importantes a los que se les debe prestar atención. 

Cabe destacar que en cuanto mayor es la tasa que se paga, mayor es el riesgo implícito. Conocer ese riesgo y estar dispuesto a asumirlo es el mejor consejo para adentrarse en el mundo de las finanzas descentralizadas o sin intermediarios. 

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